带您拆解港险迷思

带您拆解港险迷思
啥叫购买力？什么东西的购买力？其实购买力前面还有两个很重要的字被省略了货币！！！
货币！！！
购买力是指货币的购买力！一个货币的购买力，不是普通老百姓可以控制的，是由发行这个货币的机构控制的，有些国家管这个机构叫中央银行，美国管这个机构叫美联储。
如果你持有的所有资产（包括房产、股票证券、理财产品、存款等）都是以货币A计价，再不考虑这些资产自身价格波动的前提下，你所面临的最大风险就是货币A购买力下降的风险。如何对冲/释缓这种风险呢？那肯定是配置一部分以货币B计价的资产，不要把鸡蛋放在一个篮子里。那些去香港配置多币种储蓄险的高净值小伙伴，正是因为考虑到这层风险，才会做出这样的选择。
看一看美元对离岸人民币汇率，就知道最近这几年买美元计价的港险有多香了！离岸人民币兑美元两年多累计贬值14%多。这还没有算上目前人民币和美元之间的巨大息差。
虽说普通人无法预知未来汇率的走势，但是有一点可以肯定的就是把鸡蛋放在一个篮子里肯定是有很大风险的，特别是当你有很多鸡蛋的时候。
如果真的是考虑某种货币的购买力，那么配置多种货币绝对不是什么坏主意！港险很多提供多币种选择。
美元是全球的储备货币，而瑞郎应该算是全球最坚挺的货币了。现在各国都被债务压的喘不过气，债务越重，未来货币放水空间越大。根据国际货币基金组织IMF统计，2022年各国的债务与GDP的比例来看，美国已经达到121%，欧元区老大德国勒紧裤腰带66%，欧元区老二法国111%，猪队友意大利144%，英国101%，加拿大106%，而瑞士只有39%。很明显瑞士的财务数据相比欧美其他大国来说，可谓相当健康，未来并没有放水化债的墙裂冲动。
抛开货币，只谈保险或银行存款这些投资理财工具，绝对不全面！
港险收益
事实是：
熟悉港险的伙伴都知道，香港的储蓄险产品的收益率一般都在6%~7%左右。那是如何做到的呢？往期我们的文章也有科普到，想重温可点击：香港保险「非保证收益」恰恰是它最大的优点
这里马上可以看到两个明显的问题：
01
国内银行哪里有4%的存款利息？现在国内银行存款利率普遍低于2%，最近招行还取消了3年期以上大额存单业务，哪里去找4%银行存款，还要保证25年每年都能4%？
02
就算是按4%计算利息，（1+4%）的25次方再乘以500万本金，等于1333万，也不是1500万！
其实，两种投资工具的比较，最简单直接的方法就是计算内部收益率IRR！多少年回本、多少年翻倍这些概念都无法全面客观地对金融产品进行评估。保险是相对长期的资金规划，需要通过一定时间的资金积累，可以锁定较长期的利率；而银行存款期限一般较短，资金的流动性比较好，但无法锁定利率，只能跟随市场波动。比较客观地说，不同性质的资金适合不同的金融工具。如果非要比较一下哪家强，那只能用内部收益率。
选择好的篮子
目前，国内银行实际的存款利率不到2%，而香港各大公司的储蓄险收益率一般都接近7%。巨大的利息差，再叠加“不要把货币放在一个篮子里”的风险因素，优势还是有的。